Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Porównanie ofert kredytowych
Kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć nawet na 35 lat, dlatego nie wybieraj pochopnie. Przekaz marketingowy może wydawać się obiecujący, ale prawda o całkowitych kosztach bywa ukryta i dopiero szczegółowa kalkulacja ujawnia całą prawdę o zobowiązaniu. Zobacz, jak nie dać się złapać w pułapkę.
Kluczowe elementy wyboru oferty
Przy analizowaniu ofert kredytów hipotecznych, sprawdź:
· RRSO – Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania,
· całkowity koszt kredytu,
· całkowitą kwotę do spłaty.
Błędem popełnianym przez wielu klientów jest zwracanie uwagi jedynie na wysokość eksponowanego w materiałach promocyjnych oprocentowania nominalnego. Tymczasem pełniejszy obraz kosztów daje RRSO. To wskaźnik, który oprócz oprocentowania uwzględnia wszystkie inne wydatki związane z kredytem. Wyraża procentowy udział wszystkich kosztów kredytowania w skali roku.
Uwaga!
Przy zestawianiu ofert kredytów hipotecznych pod kątem wskaźnika RRSO zawsze bierz pod uwagę tę samą kwotę, okres spłaty i rodzaj rat, aby uzyskać miarodajne wyniki analizy.
Podobne efekty da porównanie kosztów całkowitych kredytu oraz całkowitej kwoty do spłaty. Pełne koszty kredytowania obejmują następujące elementy:
· Odsetki naliczane zgodnie z ustaloną stopą procentową, której elementem składowym jest marża banku, podlegająca negocjacjom.
· Prowizja za przystąpienie do zobowiązania (udzielenie kredytu) – jednorazowa opłata pobierana przez bank od kwoty kredytu według ustalonej stawki.
· Składki na obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
· Dodatkowe opłaty administracyjne, np. opłata za rozpatrzenie wniosku.
· Koszty dodatkowe, np. związane z obsługą rachunku kredytowego otwieranego wraz z udzieleniem kredytu hipotecznego.
Każdy bank ma obowiązek udostępnienia formularza informacyjnego z wyszczególnieniem kosztów kredytowania. Porównaj całkowite koszty różnych ofert i wybierz najkorzystniejszą.
Na co jeszcze zwrócić uwagę przy wyborze kredytu mieszkaniowego?
Koszty to ważna kwestia przy wyborze kredytu hipotecznego, ale nie jedyna. Zwróć uwagę na:
· Rodzaj rat – malejące lub równe. Przy tych pierwszych musisz wykazać wyższą zdolność kredytową, ponieważ początkowo będziesz płacić wysokie raty, które będą zmniejszać się wraz z upływem czasu. Niemniej w takim wypadku obniżysz całkowite koszty.
· Rodzaj oprocentowania – zmienne lub stałe. Pierwsze opiera się na wskaźniku referencyjnym, powiększonym o marżę bankową. Jego wysokość zmienia się wraz ze zmianą głównych stóp procentowych. Natomiast oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienność rat, np. przez 5 lat.
· Dostępny okres kredytowania –to nawet 35 lat, tak jak w BOŚ Banku.
· Produkty dodatkowe – w ramach cross-sellingu bank może zaoferować Ci lepsze warunki kredytowania, jeśli skorzystasz z innych jego produktów, takich jak konto osobiste czy karta kredytowa.
W określonych przypadkach w bankach możesz skorzystać z preferencyjnych warunków kredytowych przy finansowaniu zakupu lub budowy domu czy mieszkania. Będzie tak, jeśli np. jesteś pracownikiem sektora bankowego, dysponujesz Kartą Dużej Rodziny, albo realizujesz inwestycję energooszczędną i masz w związku z tym możliwość skorzystania z ekologicznego kredytu hipotecznego.
